保險
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二〇〇八年最大的新聞事件大概就是雷曼兄弟倒閉案！雷曼兄弟是一家世界級的再保銀行，什麼是再保銀行？保險又是什麼？
電視上有一則廣告的台詞說「好險！有南山」，「好險」這個詞，大家都知道「很幸運」的意思。什麼是很幸運？就是發生意外的時候，自己沒事，所以會脫口說出「好險！」，也就是避過一場災難的意思。而南山是一家保險公司，所以這個廣告台詞算不錯。
既然「好險」的意思是「沒有發生意外」或「很幸運」，那消費者向保險公司買保險，是否就代表不會發生意外呢？這是兩回事。幾年前台灣曾經發生一場空難，空 難死亡者內有一位遺屬，是個未成年少女，該少女因此得到巨額保險理賠金。這表示，「意外理賠」才是保險公司的存在意義而非保證不會發生意外。據說當時那位 少女痛失父親，卻召回了離家多年的母親，這位母親當時拋夫棄子逃離家庭，知道女兒繼承了巨額保險金之後，突然顯露母愛的光輝，堅持要回來照顧這位少女，引 起社會很大的震撼。
消費者向保險公司「買保險」，如果發生不幸時可以得到一筆金錢，對很多事情確實有很大幫助。但如果保險公司倒了，消費者買的保險可就不保險了。那誰來保證 「保險」是「保險」的呢？當然是政府的責任。因此保險公司的經營，受到很大的約束管制。而保險公司收了你的保險費，用來作為公司經營的費用、業務員的獎金 (傭金)，剩下來的錢，必須保留作為發生意外理賠的支付款。因此保險公司必須知道意外發生的比率有多高，才能知道如何保留現金作為理賠預算。所謂發生意外 的比率，是指機率。例如房屋的「火災險」，如何計算火災發生的機率，才能算出合理的保險費率。而意外發生的機率，則是統計學的範疇。負責規劃保險產品費率 的人，通常是「精算師」。
有些保險產品的理賠，跟機率不一定有關係，例如儲蓄險。這種保險除了在發生意外時理賠外，到期還必須歸還保金險加計利息。這就表示，保險公司必須保留全部 金額作為理賠及歸還的款項，那保險公司豈不虧大了？因為公司要支付傭金、營業費用、還要歸還你所繳的本金，公司賺什麼？靠「轉投資」賺錢！也就是將收來的 款項投資到其他產業賺取利潤。問題是，投資穩贏的嗎？虧掉怎麼辦？所以保險公司自己也該買保險。沒錯，保險公司必須把收來的一部份金錢，向另一個更大的 「再保公司」買保險，以防止自己公司發生意外時損及客戶權益。而雷曼兄弟就是一家世界級的再保機構。雷曼兄弟收了全世界各大保險公司的「再保」金，手上當 然有很多現金。這麼多的現金，如果放在庫房不去動用，那就太對不起現金了，所以雷曼兄弟也把錢拿來轉投資，例如買股票、房地產、債券等等，以獲取更多利 潤。雷曼兄弟自己也是一家銀行，也發行及買賣各種金融商品。那麼，虧掉怎麼辦？
你放心，全世界的管理學都教專業經理人如何賺錢，沒有人會教你如何虧錢，所以大家都假設會賺錢就錯不了，所以你的擔心是多餘的。反正對這些經理人來說，賺 錢有兩個解釋方法，第一個是「我賺錢」，第二才是「公司賺錢」。也就是說，這些經理人的第一個目的，一定要達到，至於第二個目的並不是最重要的。二〇〇八 年的美國經濟風暴雖然造成全世界大災難，對這些經理人來說「不算什麼」，因為他們的第一個目的仍然是達成目標。美國政府出手挽救面臨倒閉的公司時，就出現 所謂肥貓條款，台灣也跟進。目的就是要消除這些坐領高薪卻讓公司虧錢的經理人。
長久以來，保險公司就在政府管理保證下做大，大到像一個巨人，大到可以壓垮政府的決策，大到可以威脅政府的力量。因為政府的保證，讓大家活在童話般的故事 情節當中，都認為保險會有一個快樂的結局，直到雷曼兄弟倒閉才發現：原來政府保證的保險也不保險！那還有什麼保險可以保險？
2009/01/018
二〇〇八年最大的新聞事件大概就是雷曼兄弟倒閉案！雷曼兄弟是一家世界級的再保銀行，什麼是再保銀行？保險又是什麼？
電視上有一則廣告的台詞說「好險！有南山」，「好險」這個詞，大家都知道「很幸運」的意思。什麼是很幸運？就是發生意外的時候，自己沒事，所以會脫口說出「好險！」，也就是避過一場災難的意思。而南山是一家保險公司，所以這個廣告台詞算不錯。
既然「好險」的意思是「沒有發生意外」或「很幸運」，那消費者向保險公司買保險，是否就代表不會發生意外呢？這是兩回事。幾年前台灣曾經發生一場空難，空 難死亡者內有一位遺屬，是個未成年少女，該少女因此得到巨額保險理賠金。這表示，「意外理賠」才是保險公司的存在意義而非保證不會發生意外。據說當時那位 少女痛失父親，卻召回了離家多年的母親，這位母親當時拋夫棄子逃離家庭，知道女兒繼承了巨額保險金之後，突然顯露母愛的光輝，堅持要回來照顧這位少女，引 起社會很大的震撼。
消費者向保險公司「買保險」，如果發生不幸時可以得到一筆金錢，對很多事情確實有很大幫助。但如果保險公司倒了，消費者買的保險可就不保險了。那誰來保證 「保險」是「保險」的呢？當然是政府的責任。因此保險公司的經營，受到很大的約束管制。而保險公司收了你的保險費，用來作為公司經營的費用、業務員的獎金 (傭金)，剩下來的錢，必須保留作為發生意外理賠的支付款。因此保險公司必須知道意外發生的比率有多高，才能知道如何保留現金作為理賠預算。所謂發生意外 的比率，是指機率。例如房屋的「火災險」，如何計算火災發生的機率，才能算出合理的保險費率。而意外發生的機率，則是統計學的範疇。負責規劃保險產品費率 的人，通常是「精算師」。
有些保險產品的理賠，跟機率不一定有關係，例如儲蓄險。這種保險除了在發生意外時理賠外，到期還必須歸還保金險加計利息。這就表示，保險公司必須保留全部 金額作為理賠及歸還的款項，那保險公司豈不虧大了？因為公司要支付傭金、營業費用、還要歸還你所繳的本金，公司賺什麼？靠「轉投資」賺錢！也就是將收來的 款項投資到其他產業賺取利潤。問題是，投資穩贏的嗎？虧掉怎麼辦？所以保險公司自己也該買保險。沒錯，保險公司必須把收來的一部份金錢，向另一個更大的 「再保公司」買保險，以防止自己公司發生意外時損及客戶權益。而雷曼兄弟就是一家世界級的再保機構。雷曼兄弟收了全世界各大保險公司的「再保」金，手上當 然有很多現金。這麼多的現金，如果放在庫房不去動用，那就太對不起現金了，所以雷曼兄弟也把錢拿來轉投資，例如買股票、房地產、債券等等，以獲取更多利 潤。雷曼兄弟自己也是一家銀行，也發行及買賣各種金融商品。那麼，虧掉怎麼辦？
你放心，全世界的管理學都教專業經理人如何賺錢，沒有人會教你如何虧錢，所以大家都假設會賺錢就錯不了，所以你的擔心是多餘的。反正對這些經理人來說，賺 錢有兩個解釋方法，第一個是「我賺錢」，第二才是「公司賺錢」。也就是說，這些經理人的第一個目的，一定要達到，至於第二個目的並不是最重要的。二〇〇八 年的美國經濟風暴雖然造成全世界大災難，對這些經理人來說「不算什麼」，因為他們的第一個目的仍然是達成目標。美國政府出手挽救面臨倒閉的公司時，就出現 所謂肥貓條款，台灣也跟進。目的就是要消除這些坐領高薪卻讓公司虧錢的經理人。
長久以來，保險公司就在政府管理保證下做大，大到像一個巨人，大到可以壓垮政府的決策，大到可以威脅政府的力量。因為政府的保證，讓大家活在童話般的故事 情節當中，都認為保險會有一個快樂的結局，直到雷曼兄弟倒閉才發現：原來政府保證的保險也不保險！那還有什麼保險可以保險？
2009/01/018
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